En 2025 se producirán cambios clave en los planes 401(k). Esto es lo que deben saber quienes ahorran
Los expertos afirman que es posible que los cambios en los planes 401(k), que traerá la ley Secure 2.0 a partir de 2025, faciliten ahorrar para la jubilación.
Por Kate Dore – CNBC
A medida que algunos estadounidenses luchan por ahorrar para la jubilación, los cambios clave del plan 401(k) pronto podrían hacer que ese proceso sea más fácil para ciertos trabajadores, según dicen los expertos.
Promulgada por el Congreso en 2022, la ley Secure 2.0 marcó el comienzo de cambios radicales en el sistema de jubilación estadounidense, incluyendo varias actualizaciones a los planes 401 (k). Algunas de estas disposiciones entrarán en vigor en 2025.
Mientras tanto, aproximadamente 4 de cada 10 trabajadores estadounidenses afirman estar retrasados en la planificación y el ahorro para la jubilación, principalmente debido a las deudas, a la falta de ingresos o a un comienzo tardío, según una encuesta de CNBC, que encuestó a unos 6,700 adultos a principios de agosto.
Dave Stinnett, director de consultoría estratégica de jubilación de Vanguard, dijo que los planes 401(k) son “la principal forma en que la mayoría de los estadounidenses se preparan para la jubilación” y que esas cuentas pueden funcionar “muy, muy bien” cuando se diseñan adecuadamente.
A continuación analizamos algunos cambios clave para 2025 y lo que los trabajadores deben saber.
Un “cambio emocionante” para las aportaciones compensatorias
Para 2025, los empleados pueden aplazar 23,500 dólares en planes 401(k), frente a los 23,000 dólares de 2024. Los trabajadores de 50 años o más pueden hacer hasta 7,500 dólares en contribuciones de recuperación además del límite de 23,500.
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Pero gracias a Secure 2.0 hay un “cambio emocionante” en las contribuciones de recuperación para un subconjunto de trabajadores mayores en 2025, según explica el planificador financiero certificado Jamie Bosse, asesor senior de CGN Advisors en Manhattan, Kansas.
A partir de 2025, el límite de aportación para ponerse al día aumentará a 11,250 dólares, lo que supone un incremento del 14%, para los empleados de entre 60 y 63 años. Incluyendo el límite de 23,500 dólares, estos trabajadores podrán ahorrar un total de 34,750 dólares en 2025.
Sólo el 14% de los empleados alcanzaron el máximo de sus planes 401(k) en 2023, según How America Saves, un informe de 2024 realizado por Vanguard, basado en datos de 1,500 planes cualificados y casi 5 millones de participantes.
Además de alcanzar el máximo de aportaciones, se estima que el 15% de los trabajadores hicieron aportaciones de recuperación en planes que lo permitían durante 2023, según el mismo informe.
Espera más corta para los trabajadores a tiempo parcial
Secure 2.0 también ha impulsado el acceso a los planes 401(k) y 403(b) para determinados trabajadores a tiempo parcial.
A partir de 2024, los empleadores debían ampliar el acceso al plan a los empleados a tiempo parcial que trabajasen al menos 500 horas anuales durante tres años consecutivos. Ese umbral se reduce a dos años consecutivos en 2025.
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“Es algo muy positivo para los trabajadores a tiempo parcial de larga duración”, que pueden haber tenido dificultades para acceder al plan 401(k), dijo Stinnett.
En marzo de 2023, alrededor del 73% de los trabajadores civiles tenían acceso a prestaciones de jubilación en el lugar de trabajo, y el 56% de los trabajadores participaban en estos planes, según la Oficina de Estadísticas Laborales de Estados Unidos.
“Lo que me interesa es la cobertura”, dijo Alicia Munnell, directora del Centro de Investigación sobre Jubilación del Boston College.
“Es importante que la gente tenga cobertura vaya donde vaya”, incluso de tiempo completo a tiempo parcial en el mismo trabajo, añadió.
Inscripción automática obligatoria en los nuevos planes 401(k)
Otro cambio de Secure 2.0 es la inscripción automática en determinados planes 401(k).
A partir de 2025, la mayoría de los planes 401(k) y 403(b) establecidos después del 28 de diciembre de 2022 deberán incluir la inscripción automática de los empleados que reúnan los requisitos necesarios en el plan, con una tasa mínima de aplazamiento del 3% por parte del empleado.
“Es inequívocamente un paso positivo”, dijo Munnell. “Más personas se afiliarán, y más personas tendrán ahorros gracias a eso”.
La inscripción automática y la progresividad -aumentar gradualmente la tasa de contribución anualmente- son diseños clave del plan para impulsar el ahorro, según declaró Stinnett a CNBC.
Pero es posible que estas características no logren que los empleados ahorren lo suficiente. Mientras que los expertos recomiendan una tasa de ahorro del 15%, la mayoría de los planes establecen un límite a la escalada automática. En 2022, el 63% limitaba las aportaciones automáticas al 10% o menos de la retribución anual, según el Plan Sponsor Council of America.